февраля 18, 2019

Накопления физлиц в банковской системе с начала года уменьшились на 22 млрд грн. Это является последствием чрезвычайно низкого уровня реальных доходов украинцев, которые используют свои последние или предпоследние накопления для текущих каждодневных расходов. Об этом заявил глава Комитета экономистов Украины Андрей Новак, комментируя принятый Верховной Радой закон относительно оживления кредитования.

По его словам, в этих условиях вообще говорить о возобновлении или оживлении кредитования не приходится.

«С точки зрения макроэкономики, не может возобновляться кредитование, когда уменьшается депозитный портфель. С начала этого года на 22 млрд грн уменьшились накопление в банковской системе. Это является последствием чрезвычайно низкого уровня реальных доходов украинцев, которые используют свои последние или предпоследние накопления для текущих каждодневных расходов», - акцентировал Андрей Новак .

Кроме того, по его словам, принятый Верховной Радой законопроект № 6062 относительно возобновления кредитования в банковской системе, увеличивает право банков и уменьшает права тех, кто берет деньги в кредит, а также их поручителей.

«Это означает, что этот закон - откровенный продукт лоббизма банков, вернее собственников банков. Тут или сработала Ассоциация украинских банков, или неформальные объединения нескольких банков. А, возможно, даже собственники отдельно взятого банка добились принятия этого, откровенно пробанковского, лоббистского закона. С точки зрения самого названия, что закон вроде бы о возобновлении кредитования, то это абсолютно некорректное название, потому что он никак на систему возобновление кредитование не влияет», - считает Андрей Новак .

По его словам, законопроект повлияет на возможность банков возвращать раньше выданные кредиты, прежде всего, ипотечные, но никак не увеличит новое кредитование.

«Потому что для увеличения нового кредитования как физических лиц, так и юридических, нужно уменьшение кредитной ставки, причем на порядок. При сегодняшних кредитных ставках в 25-30% в гривне, какую нужно иметь маржу прибыльности для предприятия и как нужно зарабатывать людям, чтобы возвращать 25-30% годовых», - отметил он.

По мнению главы Комитета экономистов Украины Андрея Новака, при существующей кредитной ставке невозможно развитие кредитования реального сектора экономики или ипотечных кредитов.

«При такой кредитной ставке может работать только спекулятивная экономика. Ну или откровенно криминальная, с наперёд известными очевидными намерениями «кинуть», - отметил он.

Отчисление определенного процента от ВВП предусматривают условия реструктуризации внешнего долга, которая была проведена в 2015 году Министром финансов Наталией Яресько. Как напомнил экономический эксперт Виктор Скаршевский, тогда нашей стране якобы списали 3,6 млрд долл., при условии, что если рост Украины ВВП будет 3-4%, мы должны отдавать кредиторам 15 % этого прироста, а если рост выше 5% - отдавать 40% прироста. Эта формула запускается в тот момент, когда ВВП Украины превысит 125 млрд долл.

«Смотрим на проект бюджетной резолюции: 2020 год - 131 млрд дол. Это явно выше 125 млрд. То есть с 2020 года включаются все формулы и правила, по которым была проведена реструктуризация», - заявил Виктор Скаршевский.

По его словам, у нас есть все исходники для того, чтобы можно было подставить их в формулу, и посчитать, сколько при таком макроэкономическом прогнозе, заложенном в бюджетной резолюции, Украина должна будет выплатить внешним кредиторам. Уже понятно, что это будет минимум 15% от прироста ВВП. Но 2020 год, как отметил аналитик, в плане выплат еще будет сравнительно умеренным.

«В 2021 году заложен рост ВВП в 6,3%. Вот здесь вообще неимоверная радость должна быть у внешних кредиторов, если получится достичь таких показателей. Так вот, подставляем все эти показатели в формулу и получаем, что за 2 года внешние кредиторы получат 1,7 млрд долл. от прироста ВВП. То есть фактически половину того, что им списали. Это за два года! А еще остается таких лет 19 – эта реструктуризация до 2040 года», - подчеркнул экономист.

Он также отметил, что если международные кредиторы будут считать наш прирост ВВП не в гривнах, а в долларах, то суммы к выплатам получатся вообще космическими. Ведь, как напомнил Виктор Скаршевский, при стабильном курсе и высокой инфляции долларовый ВВП растет чисто арифметически – не потому, что Украина стала богаче. Например, в 2017 году реальный прирост, по подсчетам Госкомстата, составлял всего 2,5%, а чисто арифметически - долларовый ВВП вырос на 20%.

«Этот показатель ни о чем не говорит, но с точки зрения выплат по внешним долгам это очень важный показатель. Поэтому внешние кредиторы должны быть довольны. Они получат в десятки раз больше, чем списали. В 2013 году был рост ВВП 12%. Если будет такой рост – так мы за год отдадим всю сумму списания - 3,6 млрд.», - резюмировал экономический эксперт Виктор Скаршевский.

В Укрaине кредитное жилье "влетaет" в тaкую сумму, которой могло бы хвaтить нa покупку нескольких квaртир. Укрaинцы переплaчивaют знaчительно больше, чем, к примеру, aмерикaнцы или бельгийцы.
10 лет нaзaд глaвa общественного объединения зaемщиков Тaтьянa Руденко оформилa ипотеку нa однокомнaтную квaртиру в "хрущевке". Кредит был оформлен в доллaрaх, и теперь вместо миллионa гривен бaнк требует семь миллионов, передaет «Сегодня».

"Я буду плaтить столько, сколько, скорее всего, стоит виллa в Итaлии нa 4 комнaты. Нa берегу моря", – сетует Тaтьянa.

Это произошло, в первую очередь, из-зa того, что курс доллaрa с моментa оформления договорa взлетел в пять рaз. Но не только из-зa этого – вверх пошлa и кредитнaя стaвкa, говорит Тaтьянa.

"Это нaзывaется плaвaющaя стaвкa. Онa всегдa поднимaлaсь вверх. У меня приблизительно 12% было, в грaфике они пишут 12,87%, a по итогу я плaчу 18%", – рaсскaзaлa Руденко.

A сегодня укрaинские бaнки уже срaзу требуют от зaемщикa 20% годовых.  

Зa океaном, в СШA, брaть жилье в кредит дешевле кaк минимум втрое, рaсскaзывaет Aндрей Aлексеевич. Свой дом он взял именно в ипотеку.

"Тaк кaк у меня очень хорошaя кредитнaя история, я получил сaмый мaленький процент – это 3,85%. Если бы у человекa былa хуже кредитнaя история, бaнк бы ему дaл 4% или 4,25%. Мне было очень удобно, когдa я знaю сколько плaтить, нa 30 лет рaсписaно, ну я и плaчу себе кaждый месяц одинaковую сумму", – рaсскaзaл Aндрей.

При этом в Бельгии проценты по ипотеке еще ниже, чем в СШA – до 2,5% годовых.

"В прошлом году мы взяли кредит нa дом нa 25 лет. Это сaмaя выгоднaя формa кредитa. Мы плaтим немного больше 900 евро. Тaким обрaзом, у нaс стaвкa вышлa 1,8%", – поделилaсь опытом жительницa Брюгге Aннa Де Клерк.

Кaк объясняют эксперты, все дело в стaбильности экономики Зaпaдной Европы и СШA. Доллaр и евро не претерпевaют знaчительных колебaний, в отличие от гривни. Кроме того, сaми зaемщики в Укрaине чaсто не возврaщaют бaнкирaм деньги. A это дополнительные риски, которые зaстaвляют кредиторов устaнaвливaть высокие процентные стaвки, чтобы не погореть сaмим.

Европейские финансовые организации очень тщательно проверяют экологическую составляющую финансируемых ими объектов. Так что, как заявил исполнительный директор Национального экологического центра Украины Дмитрий Иванов, у проекта Каневской гидроаккумулирующей электростанции получить финансирование из-за границы практически нет шансов.

«Европейские стандарты уже действуют для украинских объектов гидроэнергетики, и вряд ли украинское Министерство энергетики и «Укргидроэнерго» смогут найти кредиты европейских финансовых организаций на эти планы, если мы, анализируя их, приходим к выводу, что они европейским стандартам не отвечают вообще», - заявил Дмитрий Иванов.

Он напомнил, что строительство Каневской ГАЭС было запланировано еще в советское время. Этот объект имел грандиозные размеры – он должен был стать самым большим в Европе. Более того – его строительство даже было начато - на уникальных землях на территории Каневских гор, которые сами по себе являются чрезвычайно важным объектом. Сейчас старый проект – хотя и в несколько уменьшенном виде – реанимировали.

«Общая сумма запланированного строительства, согласно программы гидороэнергетики, 87 млрд грн. Преимущественная часть финансирования предусматривается через кредиты международных банковских структур. Это, в частности, Европейский банк реконструкции и развития и Европейский инвестиционный банк. Вот, собственно, эти банки рассматривают заявку «Укргидроэнерго» по строительству Каневской ГЭАС. Так вот: в 2008 году эти два банка уже отказались от финансирования этого проекта. Прежде всего потому, что Национальным экологическим центром был тогда составлен аналитический документ, который назывался «Что не так с Каневской ГАЭС»», - рассказал исполнительный директор Национального экологического центра Украины.

Он убежден, что именно этот документ и остановил планы кредитования, поскольку эксперты европейских финансовых организаций очень четко следят за тем, чтобы объекты, которые они финансируют, отвечали европейским стандартом. Так что, по мнению эколога, денег на проект европейские банки не дадут и сейчас.

«Еще в 2013 году была подана заявка на финансирование Каневской ГАЭС, И я знаю, что до сих пор банки не дали никакого ответа. Уже четвертый год идет ожидание, банки до сих пор не дали согласия», - сообщил исполнительный директор Национального экологического центра Украины Дмитрий Иванов.

У Украины еще есть все шансы получить в этом году 7-8 млрд долл. кредитов. Но для этого, как заявил исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко, нужно для начала договориться с Международным валютным фондом. Ведь, если не будет сотрудничества с МВФ – не будет денег и от других финансовых организаций.

«В этом году Украина может получить 3-4 млрд долл. от МВФ, возьмем даже нижнюю границу – 3 млрд; около 2 млрд долл. мы могли бы тогда получить от Европейского союза в виде кредитного ресурса, что давало бы возможность выйти на цифру 5 млрд; еще 1 млрд. можно было получить от других международных финансовых институций – цифра тогда уже составляла 6 млрд долл.; можно было бы выйти на рынки международного капитала и одолжить там 1-2 млрд долл.», - перечислил возможности получения денег Олег Устенко.

Он подсчитал, что таким образом можно было бы иметь около 8 млрд долл., и это при том, что открытая финансовая потребность во внешнем финансировании на этот год составляет порядка 7 млрд долл.

«То есть вопрос с финансовой стабильностью в среднесрочной перспективе был бы решен», - заявил эксперт.

Впрочем, он подчеркнул, что такое заимствование дало бы только временную передышку, которую нужно было бы использовать для улучшения экономической ситуации внутри страны.

«Потому что мы и так уже задыхаемся от тех долгов, которые висят на плечах украинских налогоплательщиков: 80% валового внешнего продукта (ВВП) – это наш объем государственного внутреннего и внешнего долга. Он требует чуть ли не 5% нашего ВВП ежегодно на его обслуживание – то есть на выплату процентов. Эта цифра соизмерима с нашими расходами на оборонные ведомства», - отметил исполнительный директор Международного фонда Блейзера.

Эксперт признает: с одной стороны – опасно наращивать долги, но с другой – если мы хотим сохранять финансовую стабильность в стране, другого выхода, кроме как сотрудничать с МВФ в среднесрочной и краткосрочной перспективе, у нас нет.

«Единственной альтернативой является стремительное проведение реформ. Но, судя по всему, это не наш выбор», - констатировал исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко.

Украинские власти прекрасно понимают, что без новых внешних займов в последующие несколько лет им не удастся обслуживать существующие кредиты. По мнению политолога-международника Владимира Воли, правительство отчаянно ищет новых потенциальных кредиторов. И, похоже, один на примете уже есть.

«Возможно, пытаются рассматривать варианты, связанные с Китаем. У Китая есть инвестиционные ресурсы, кредитные ресурсы немалые – в десятке ведущих банков и кредитных организаций мира уже много китайских организаций», - озвучил преимущества будущего потенциального заемщика политолог.

По его словам, в пользу такой версии говорит то, что в последнее время наша страна активно идет на сближение с Китаем. Например, в ноябре в Киев также приезжал вице-премьер госсовета КНР, а прошлая осень, в целом, отметилась многочисленными китайскими инвестициями в Украину.

«И не исключено, что эту тему, как альтернативу Западу, будут развивать и в 2018 году. Правда, я сомневаюсь, в том, что Китай будет слишком легко предоставлять Украине какие-то кредитные ресурсы», - признал Владимир Воля.

И это не потому, как подчеркнул политолог, что у Китая нет денег. Им вполне по силам как инвестировать, так и одалживать миллиарды долларов. Дело в том, что в Поднебесной главное – вопросы доверия.

«Потому что для Китая не принципиальна политическая ситуация, не принципиальны вопросы политических ориентаций правительства в той или иной стране, но для них принципиально то, как люди, которые находятся при власти в другой стране, относятся к своим обязательствам. И поэтому наша ситуация с выполнением обязательств в рамках получения макрофинансововй помощи от Евросоюза – вот этот последний пропавший транш, - плюс ситуация с МВФ, они, я думаю, не будут способствовать тому, что Китай согласится на предоставление какого-то серьезного кредита», - резюмировал Владимир Воля.

Укрaинскaя бaнковскaя системa в этом году устaновилa мировой рекорд по рaзмеру проблемных кредитов, - сообщил директор депaртaментa финaнсовой стaбильности НБУ Витaлий Вaврищук.

"Мы устaновили неприятный и дорогой для экономики рекорд. В Укрaине зaфиксировaнa нaиболее высокaя доля нерaботaющих кредитов зa всю историю мировых нaблюдений", - скaзaл Вaврищук.

Чиновник добaвил, что сейчaс проблемa уже решенa, a пик доли проблемных кредитов - 58% - был зaфиксировaн в июле. После этого покaзaтель постепенно снижaлся.

"Этa проблемa уже решенa, бaнки сформировaли резервы по кредитaм, они не дaвят нa кaпитaл. Мы считaем, что бaнки должны решaть вопросы с проблемной зaдолженностью путем рaсчистки, реструктуризaции или списaния", - пояснил Вaврищук.

Цифры роста ВВП, которые правительство закладывает в госбюджет 2018, не способны обеспечить выплаты по внешним долговым обязательствам. Ведь, как напомнил в комментарии ИА «ИСТОЧНИК» политолог Алексей Якубин, у нас после 2013 года задолженность увеличилась в разы.

«Без новых кредитов сложно представить себе, как правительство планирует с этим справляться. Потому что ни о каком прорывном экономическом росте речь не идет. Даже, если посмотреть на цифры правительства на следующий год, планируется рост в районе 3% ВВП. Но этот рост в контексте мирового, когда мировая экономика растет на около 3-4%. То есть рост экономики на 3%, даже если он будет, просто обозначает, что мы движемся в мировом тренде. Это не является следствием политики, разработанной правительством», - подчеркнул политолог.

Хотя, по его словам, если говорить о 2018 и 2019 годах, то потребности в средствах у нас существенно увеличатся. И это, в первую очередь, обусловлено как раз тем, что увеличивается количество выплат, которые наша страна должна кредиторам.

«То есть в следующем году Киеву нужно будет выплатить около 6 млрд долл. Но, в принципе, следующий год еще будет не критическим, потому что 6 млрд долл. Можно будет изыскать даже без продолжения кредитной программы. Критическим будет 2019 год: там уже сумы выплат внешнего долга достигают 10 млрд долл.», - отметил Алексей Якубин.

Именно в 2019 перед правительством остро встанет вопрос - откуда брать дополнительные средства. Наше правительство традиционно предпочитает отдавать старые долги за счет новых. Хотя, по словам Алексея Якубина, если хорошенько подумать, можно было бы решить вопрос по-другому.

«Формально у нас есть ресурсы, откуда правительство могло бы брать деньги. У нас есть ключевые большие компании, которые на самом деле не так уж и много средств платят в бюджет. То есть можно было бы подумать о введении прогрессивного налогообложения, попыток борьбы с трансферным ценообразованием или офшорами. Но у нас правительство, к сожалению, этими вопросами не занимается», - констатировал политолог.

Меньше 2% европейских заемщиков не исполняют свои обязанности по кредитам, не возвращая их. В Украине эти цифры ещё недавно доходили до 70%, сейчас – до 50%. Об этом рассказал экс-заместитель председателя Нацбанка Александр Савченко.

По его словам, если население хочет, чтобы потребительские кредиты были у нас под 1-2-3%, то и правила на возмещение залога, на выдачу кредитов, на продуктивность труда банкиров должны быть такими же, как и в Европе.

«Чуда не бывает. Практика банковского дела в США, Австрии, Англии, Европейском Союзе - это приоритет на стороне кредитора. Не бывает такого, как у нас, что человек или бизнес взял в ипотеку имущество, не платит проценты, не платит по кредитам, а потом начинаются судовые эпопеи», - акцентировал Савченко.

По его словам, каждая страна сейчас имеет свои правила, но есть и общие правила, они приблизительно такие - два месяца не исполняются условия по кредиту и залог без всякого суда переходит в собственность кредитора. И, соответственно, уровень невозвращения кредитов в европейских странах – меньше 2%.

«То есть в Европе из 100 выданных кредитов 2 не возвращаются. В Украине до кризиса 2008 года невозвращенных было где-то 6-8%. После кризиса и до нынешнего времени уровень невозвращенных кредитов ещё недавно доходил до 70%, сейчас – до 50%», - акцентировал экс-заместитель председателя Нацбанка Александр Савченко.

«Это если говорить об экономической целесообразности рационализации нашей банковской и правовой системы. Другими словами, если мы хотим дешевые кредиты, если мы хотим доступные кредиты, быстрые, то должны переходить на европейскую систему», - подчеркнул экс-заместитель председателя Нацбанка. 

Как отметил Савченко, если говорить о полном значении слова «кредитор», а ведь оно подразумевает не только банки, но и разные юридические лица, которые выступают в роли кредиторов - то деньги у нас не отдают не только банкам, но не отдают и предприятиям.

«Скажем, задолжали за продукцию, которую они получили, и не платят. Это у нас нормально, это типичная практика. Мы вырастили целый преступный клан одалживающих деньги людей, которые берут кредиты с целью их невозвращения», - подчеркнул экс-заместитель председателя Нацбанка Александр Савченко.

Новый закон о потребительском кредитовании, который был принят летом этого года, забрал у потребителей все механизмы защиты их прав. В частности, существовавшие раньше нормы о запрете письменных уведомлений о том, что человек является должником, а также запрет забирать имущество до решения суда, уже в прошлом. Об этом рассказал юрист Ростислав Кравец.

По его словам, в Украине уже случился прецедент, когда банк, по решению Верховного суда, забрал у человека залоговый автомобиль.

«Если мы будем говорить чисто о процессуальных нормах, то не понятно, по какой цене банк забрал автомобиль, и что с этого получает заемщик – ведь долг его не исчезает и ни на копейку не уменьшается. При этом банк может пользоваться автомобилем или какой- то недвижимостью бесконечно и не реализовывать ее», - акцентировал Ростислав Кравец.

Понятно, что со временем цена этих объектов недвижимости или движимых объектов значительно уменьшается, отметил он.

«Что получает заемщик? Он не пользуется предметом залога, он не имеет возможности возвращать кредит. При этом сумма кредита у него растет, потому что начисляются проценты и штрафные санкции.

Имущество же, за счет которого он возвращал кредит, у него отсутствует. Ситуация тупиковая», - подчеркнул Ростислав Кравец.

«Данная позиция Верховного суда ещё раз продемонстрировала исключительную предвзятость его судей. Что касается банковских споров, то таких случаев просто десятки. Этот случай, на мой взгляд, является вопиющим. Потому что у Верховного суда нет процессуальных оснований оценивать действия банка-заемщика. Он может исключительно основываться на тех обстоятельствах, которые были установлены в судах низших инстанций. И устанавливать свои обстоятельства в деле он не может», - отметил эксперт.

Поэтому подобное положение вещей, по мнению эксперта, нарушит тот крайне неустойчивый баланс, который складывается у нас между кредиторами и должниками в стране, считает он.

«На сегодняшний момент – и это уже установившийся факт – у нас в стране банкиры, под лозунгами беззащитности кредиторов, получили неограниченные права и не несут ни за что ответственности. Они могут безболезненно вывести за границу миллионные деньги вкладчиков и не нести за это абсолютно никакой ответственности – ну, мол, так вышло. Что и происходит с завидным постоянством. А между тем потребители, которые берут кредиты, должны отвечать по своим обязательствам до седьмого поколения в роду, пока долг не будет уплачен полностью», - подчеркнул Кравец.

Страница 1 из 7
Загружаем курсы валют от minfin.com.ua

 

© 2017 ИСТОЧНИК . All Rights Reserved.

Please publish modules in offcanvas position.